Crédito da casa: negociar o 'spread'

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Mensagem por Joao Ruiz em Sex Mar 19, 2010 11:32 am

Crédito da casa: negociar o 'spread'

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A maioria dos bancos reduz o spread do empréstimo se contratar um cartão de crédito ou domiciliar o ordenado, por exemplo. Em alguns dos casos, apesar dos custos, esta operação pode ser vantajosa.

Para conceder spreads mais baixos no crédito à habitação os bancos recorrem a uma política comercial chamada venda cruzada ou cross-selling. Se o cliente contratar outros produtos e serviços, como um cartão de crédito, a instituição reduz o spread. Esta negociação tanto pode ocorrer nos contratos novos, como nos empréstimos em curso.

Estratégias variam

O leque de produtos é grande e varia de banco para banco. Alguns não trazem custos acrescidos para o consumidor, como aderir ao homebanking ou domiciliar pagamentos.

O mesmo já não acontece se subscrever um seguro ou cartão de crédito, por exemplo. Alguns bancos avaliam individualmente cada adesão e atribuem a redução consoante o produto ou serviço contratado. Porém, na maioria das instituições, esta negociação só é possível se subscrever um conjunto de produtos em simultâneo, por norma, designado pacote de contratação.

Além da hipoteca, qualquer banco exige como garantia secundária no crédito à habitação o seguro de vida. A maioria aceita baixar o spread do crédito se o subscrever no seu balcão. Muitos pedem ainda o multirriscos habitação.

Compare as TAER

Apesar de a venda cruzada ser comum, não havia, até há poucos meses, forma de comparar propostas que a incluíssem. Nas simulações convencionais de crédito à habitação deve usar a TAE (taxa anual efectiva) para escolher a mais vantajosa. Mas se contratar outros produtos para reduzir o spread, terá de comparar a taxa anual efectiva revista (TAER). Além das comissões do empréstimo, considera o novo spread e os custos dos produtos ou serviços que subscrever. Consulte vários bancos e analise propostas com condições idênticas. Se aceitar a venda cruzada, defina os produtos que está disposto a contratar. As propostas devem incluir produtos idênticos, para serem comparáveis. Identifique a mais barata através da TAER. Lembre-se de que as reduções no spread podem variar com o valor do empréstimo e da avaliação da casa, e também com os produtos ou serviços que contratar.

In DN

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